אני לא יודעת להסביר את הדחיינות הזו, אבל זו עובדה. היא בת שלוש ורק עכשיו התחלנו לחסוך לה. ידענו כל הזמן ש"צריך לעשות את זה" אבל משום מה התמהמהנו. התחלנו לחסוך מעט אחרי הולדת הבת השנייה, אך אני לא יכולה להגיד שעוד ילדה זה מה שהפיל לנו את האסימון. לפחות התחלנו לחסוך לשתיהן יחד, דילמה אחת פחות.
צרות של גדולים
יכול להיות שדחינו את ההחלטה מרוב פחד שנחסוך רק 300 ש"ח בחודש במשך 20 שנה, ויצטבר לכל אחת חיסכון של 100,000 ש"ח בלבד. וזה עוד במקרה הטוב – רק במידה שכלכלת ישראל לא תהפוך למקרה דומה ליוון, ואם נעבוד כל השנים ונהנה מבריאות טובה בדרך (טפו טפו טפו).
הבכורה נולדה שבוע אחרי תחילת המחאה החברתית ב-2011, אותה מחאה שהעלתה למודעות את מה שכבר ידענו כל הזמן: עם 100,000 ש"ח לא הולכים לקבלן לקנות דירה. אבל בכל זאת, זו לא סיבה לא לחסוך; עדיף 100,000 ש"ח על כלום. לכן, אם אני מנתחת לעומק את הדחיינות הזו, אני יכולה לתלות זאת במחקר השוק שזה דרש מאיתנו להכין.
חיסכון בבנק
מבחינתנו, לחסוך בבנק בסביבה הכלכלית שבה אנחנו חיים לא הייתה אופציה. הבנו שהריבית על הפיקדונות שהבנק מציע היא אפסית, ואם רוצים אפסית ועוד קצת צריך להשקיע את הכסף למספר שנים – חמש ואף יותר.
החלטנו שאיננו מעוניינים להתחייב ל- 15 שנה בריבית ריצפה זו, ולכן נשארנו עם האפשרות לפיקדון בטווח בינוני: שש עד עשר שנים. גם בפיקדונות אלו הריבית ברצפה, והחיסרון המרכזי שלהן, מעבר לריבית המצחיקה, הוא תשלום מס בכל סוף תקופה. כלומר, בניגוד לחסכונות ארוכי טווח של מעל 30 שנה, בחסכונות לטווח קצר ובינוני בכל פעם שמסתיימת תקופה, אנחנו משלמים מס. זאת במקום שהסכום שאותו היינו אמורים לשלם למדינה ימשיך לצבור ריבית. וכמובן שאם נרצה לצאת מהחיסכון שאליו התחייבנו לפני הזמן, יש קנסות יציאה, עמלות ועניינים אחרים…
השקעה בשוק ההון
בתנאים האלו החלטנו להשקיע את הכסף בשוק ההון. עמדו לפנינו מספר אפשרויות. האחת, רכישה של קרנות נאמנות, תעודות סל וכיוצא בזה והשנייה פוליסת חיסכון.
בשני המקרים, ניתן להשקיע במגוון כלי השקעה וביניהם איגרות חוב, מניות, מט"ח ועוד. הם דומים בכך שהם נזילים, ניתן למכור ולקנות ולעבור בין השקעה שמרנית לנועזת בקלות יחסית.
ההבדל המשמעותי בין פוליסות חיסכון לבין השקעה אחרת בשוק ההון, זה תשלום המס. בעוד שפוליסות חיסכון, מעבר בין מסלולי השקעה לא גורר תשלום מס בעת המעבר, בכלי השקעה אחרים בשוק ההון, כדומת קרנות נאמנות, כל מעבר בין קרן נאמנות אחת לשנייה, מצריך פדיון וכפועל משתמע מכך, תשלום מס במקום על הרווחים. מכאן ניתן להסיק, שבפוליסות חיסכון, המס שלא שולם בעת השינויים, נשאר בתוך החיסכון וממשיך לצבור תשואה בכל משך התקופה.
מה זה פוליסת חיסכון?
תוכנית חיסכון לטווח בינוני עד ארוך (אפשרות לחיסכון עד גיל 95), שבה ניתן להפקיד כל סכום, החל מ-200 ש"ח לחודש. אפשר להפקיד סכום חד פעמי ראשוני בנוסף להפקדות החודשיות. ניתן לצאת בכל זמן ללא קנסות יציאה או עמלות פירעון מוקדם. במידה שמתעוררת בעיה, הכסף נזיל.
הכסף שאנחנו חוסכים צובר תשואה בשוק ההון בהתאם להעדפות שלנו. אנחנו, בתא המשפחתי שלנו, בחרנו להשקיע במסלולים הכללים, כלומר, לשיקול דעת מנהלי ההשקעות של החברה בה בחרנו. המעבר בין המסלולים הינו גמיש לחלוטין ומאפשר החלפת מסלול בכל זמן ללא עלות. כאמור, הבונוס הגדול במוצר הזה הוא דחיית המס.
חסרונות פוליסת החיסכון
נשאלת השאלה – אם הכל כל כך טוב, אז למה לא כולם משקיעים בפוליסת חיסכון אלא בפיקדונות בבנקים? מה הקאצ'?
ראשית, זו השקעה שאיננה נטולת סיכון. המעבר בין ריבית קבועה ידועה מראש ששומרת על הכסף להשקעה שבה התשואה אינה מובטחת, הוא מעבר לא פשוט. לצד פוטנציאל הרווח קיים חשש מוצדק מהפסדים.
שנית, לפוליסת החיסכון יש דמי ניהול, הנעים בין 1% (הכי נמוך שמצאנו) ועד 1.5% ולפעמים אף יותר. דמי הניהול תלויים בסכום החודשי המופקד או בסכום החד פעמי שמופקד בפתיחת התוכנית. סוכני הביטוח מציעים עמלות משתנות, וכדאי למצוא סוכן טוב שסומכים עליו ושמציע הצעה טובה. סוכן טוב יהיה עם האצבע על הדופק לאורך שנות החיסכון. יחד עם זאת, גם במסלולים עם התשואה הנמוכה ביותר ובקיזוז דמי הניהול, סבירות גבוהה שהרווחים עדיין יהיו גבוהים יותר מאשר בפיקדון בבנק.
ולסיום: הפחד מהלא מוכר. רובנו מכירים את הפקיד של הבנק והפיקדונות, וחלקנו אף בודק את חשבון הבנק באינטרנט כל מספר ימים ועוקב אחריו באדיקות. לעומת זאת, את הדוחות של הפנסיות אנו מתייקים בקלסרים (לעתים בלי להבין ממש מה רשום שם), ולחלקנו אין סוכן ביטוח שאנחנו סומכים עליו.
אם אתם רוצים להפיק את המקסימום עבור הילדים, כדאי להקדיש מחשבה על הדרך הטובה ביותר לחסוך עבורם ולא ללכת על "טייס אוטומטי". לא פחות חשוב מזה: כדאי לשמור על גמישות לאורך כל הדרך כי בסביבה כלכלית משתנה כמו שלנו, צריך לשמור על כל האופציות פתוחות.
* אביגיל (גילי) כהן היא אם לשניים ובעלת אתר mamakama, העוסק בחסכונות וביטוחים בשפה שהורים מבינים.
